Usura & Anatocismo

Il confronto operativo è tra il TEG dell’operazione e la soglia del trimestre di stipula. Formula vigente: TEGM + 1/4 + 4 punti percentuali, con differenza massima di 8 punti rispetto al TEGM (art. 2 L. 108/1996). Coordinate necessarie: categoria, classe di importo, trimestre. L’art. 644 c.p. impone di includere commissioni, remunerazioni e spese collegate al credito, escluse imposte e tasse; la perimetrazione delle voci accessorie (anche mora) resta caso per caso sui documenti, senza ripetere lo schema delle card.

L’art. 1283 c.c. ammette interessi su interessi solo da domanda giudiziale o convenzione posteriore alla scadenza, e per interessi dovuti almeno sei mesi. L’art. 120 TUB impone pari periodicità (non inferiore all’anno) e vieta che gli interessi debitori producano interessi ulteriori, salvo mora; l’addebito in conto degli interessi esigibili richiede autorizzazione del cliente. Sull’usura, le Sezioni Unite n. 24675/2017 escludono la rilevanza dell’usura sopravvenuta: conta la pattuizione e la soglia del trimestre di conclusione del contratto (analisi: Cassazione e usura sopravvenuta).

Usura: art. 1815, comma 2, c.c. (interessi non dovuti). Anatocismo: ricostruzione del rapporto e ripetizione dell’indebito. Percorso tipico: reclamo all’intermediario → rimedi stragiudiziali / ABF → giudizio, sulla base di un ricalcolo già disponibile. Su segnalazioni in Centrale Rischi (tema collegato, fuori perimetro di questa guida): illegittima segnalazione in Centrale Rischi. Per fondatezza e convenienza dell’azione: parere legale scritto.

• La Cassazione stabilisce la rilevanza dell’usura sopravvenuta — dalla sentenza 602/2013 alle Sezioni Unite del 2017: come si è chiuso il dibattito e cosa resta della verifica al momento della pattuizione.
• Illegittima segnalazione centrale rischi e tutela della privacy — presupposti della segnalazione a sofferenza, contitolarità del trattamento e rimedi d’urgenza e risarcitori.
• Case Study – ADLP nel caso del patronage per il “digitale” secondo il Tribunale di Roma — garanzie a latere del finanziamento: patronage forte e debole, contratto autonomo di garanzia e azione di rilievo ex art. 1953 c.c.
• Contenzioso bancario e finanziario — l’attività dello Studio nelle controversie con banche e intermediari, dai rimedi stragiudiziali al giudizio.
• Clienti privati — anatocismo, usura, mutui a tasso anomalo e segnalazioni in Centrale Rischi nella prospettiva del cliente persona fisica.